Metodyka kalkulatorów

Kredyt hipoteczny

Kalkulator buduje harmonogram miesięczny dla rat równych albo malejących. Oprocentowanie jest liczone z podanej stawki referencyjnej i marży, a przy okresowo stałej stopie kalkulator stosuje stałą stopę przez wskazany okres, potem przechodzi na stawkę referencyjną z marżą.

Model uwzględnia prowizję, wycenę, ubezpieczenia, opłaty za produkty dodatkowe, transze oraz nadpłaty. Nie wylicza RRSO, nie sprawdza zdolności kredytowej i nie zastępuje oferty bankowej.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Kalkulator porównuje obecny kredyt z nową ofertą przy ratach równych. Dla obu wariantów buduje harmonogram od pozostałego salda i pozostałego okresu spłaty, a następnie porównuje miesięczną ratę, sumę rat, sumę odsetek oraz wynik po doliczeniu kosztów zmiany banku.

Koszty zmiany obejmują wpisaną prowizję nowego banku, opłatę za wcześniejszą spłatę, wycenę, opłaty sądowe i inne koszty. Okres zwrotu to pierwszy miesiąc, w którym skumulowana oszczędność na ratach pokrywa koszty jednorazowe. Model nie liczy RRSO, zdolności kredytowej, kosztów produktów dodatkowych poza wpisanymi kwotami ani przyszłych zmian stóp.

Najem czy zakup mieszkania

Kalkulator porównuje majątek kupującego z majątkiem wynajmującego w zadanym horyzoncie. Przy zakupie uwzględnia wkład własny, koszty zakupu, kredyt w ratach równych, utrzymanie nieruchomości, wzrost wartości mieszkania, pozostałe saldo kredytu i koszt sprzedaży na końcu horyzontu.

Przy najmie kalkulator inwestuje kapitał, który przy zakupie zostałby przeznaczony na wkład własny i koszty zakupu. W każdym miesiącu tańszy wariant inwestuje różnicę miesięcznego przepływu gotówki. Break-even to pierwszy rok, w którym majątek po zakupie jest równy lub wyższy od portfela najemcy.

Model nie liczy podatków od inwestycji, kosztów przeprowadzki, ryzyka pustostanu, jakości życia, stabilności najmu, indywidualnych ulg ani zmian stóp procentowych w czasie. Założenia dotyczące wzrostu cen, najmu, kosztów transakcyjnych i stopy zwrotu są scenariuszem użytkownika.

Koszty zakupu nieruchomości

Kalkulator szacuje gotówkę potrzebną przy zakupie mieszkania lub domu: cenę płaconą sprzedającemu albo wkład własny, PCC, taksę notarialną z VAT, wypisy aktu, opłaty sądowe, koszty hipoteczne, prowizję pośrednika, bufor remontowy i dodatkowe koszty wpisane przez użytkownika.

Dla rynku wtórnego model nalicza PCC od ceny nieruchomości, chyba że użytkownik zaznaczy zwolnienie dla pierwszego mieszkania lub domu. Dla rynku pierwotnego PCC od sprzedaży jest ustawione na 0 zł, bo typowa cena deweloperska zawiera VAT. Przy kredycie kalkulator dolicza opłatę sądową za wpis hipoteki, PCC od hipoteki oraz opcjonalną prowizję bankową i wycenę.

Taksa notarialna jest uproszczonym szacunkiem: kalkulator wyznacza maksymalną stawkę z progów rozporządzenia, a dla lokalu mieszkalnego lub umowy deweloperskiej stosuje modelowo połowę tej stawki. Wynik nie zastępuje wyceny notariusza, oferty banku, kosztorysu remontu ani indywidualnej interpretacji zwolnienia z PCC.

Wynagrodzenia

Kalkulator liczy miesięczne brutto, netto i koszt pracodawcy dla umowy o pracę, zlecenia oraz dzieła. Model stosuje składki ZUS, zdrowotną, skalę PIT, koszty uzyskania przychodu, PIT-2, ulgę dla młodych oraz podstawowe wpłaty PPK.

Dla stałej miesięcznej pensji kalkulator pokazuje średni miesiąc roku i stosuje roczny limit podstawy składek emerytalnej i rentowej. Wynik konkretnej listy płac może się różnić w miesiącu przekroczenia limitu. Model nie obejmuje wszystkich ulg, potrąceń, zasiłków, kosztów autorskich wymagających indywidualnej dokumentacji ani rocznego rozliczenia wszystkich dochodów.

B2B/JDG

Kalkulator B2B liczy miesięczny przychód netto z faktury, koszty, składki społeczne ZUS, składkę zdrowotną, PIT oraz VAT do zapłaty. Dla skali i podatku liniowego koszty pomniejszają podstawę podatku, a dla ryczałtu podatek liczony jest od przychodu po składkach społecznych. Na podatku liniowym składka zdrowotna pomniejsza dochód do rocznego limitu, a na ryczałcie 50% zapłaconej składki pomniejsza przychód; na skali nie jest odliczana.

Model jest uproszczeniem miesięcznym i rozkłada roczne limity proporcjonalnie na 12 miesięcy. Nie zastępuje księgowości, nie obejmuje wszystkich ulg, rocznych korekt składki zdrowotnej, amortyzacji ani indywidualnych zasad kosztów samochodu.

Porównanie UoP, B2B i zlecenia

Porównanie korzysta z tego samego silnika wynagrodzeń i silnika B2B. Dla UoP pokazuje netto oraz koszt pracodawcy, dla B2B pokazuje dochód po kosztach, PIT, ZUS i zdrowotnej, a dla zlecenia liczy wariant według zaznaczonych składek.

Kwota break-even to szukana faktura B2B netto, przy której miesięczny dochód B2B zrówna się z miesięcznym netto UoP. Porównanie nie wycenia urlopu, chorobowego, stabilności zatrudnienia, benefitów, ryzyka kontraktu ani kosztów administracyjnych poza wpisanymi kosztami B2B.

Obligacje skarbowe vs lokata

Kalkulator porównuje detaliczne obligacje skarbowe z lokatą lub kontem w zadanym horyzoncie. Dla obligacji zmiennoprocentowych używa scenariusza stopy referencyjnej NBP, dla obligacji inflacyjnych scenariusza CPI, a wypłacone odsetki reinwestuje według wprowadzonej stopy konta lub lokaty.

Wyniki pokazują wartość nominalną po podatku, próg inflacji, realną wartość, wpływ podatku Belki oraz opłaty za wcześniejszy wykup. Preset „Stan bieżący” zamraża ostatnio sprawdzone CPI, stopę NBP i oprocentowanie lokaty na cały horyzont; pozostałe presety są testami warunków skrajnych. Scenariusze są założeniami użytkownika, nie prognozą. Model nie obejmuje ryzyka płynności, zmian zasad przyszłych emisji ani indywidualnych podatkowych skutków poza opisanym uproszczeniem.

IKZE, IKE i konto zwykłe

Kalkulator symuluje roczne wpłaty, limit IKZE, limit dla samozatrudnionych, ulgę PIT, podatek końcowy IKZE, preferencję IKE i podatek od zysków kapitałowych poza osłoną podatkową.

Zwrot podatku z IKZE może być pokazany osobno albo reinwestowany poza IKZE. Model nie doradza wyboru instrumentów inwestycyjnych i nie uwzględnia opłat instytucji finansowej.

Ograniczenia

Wyniki należy traktować jako punkt wyjścia do rozmowy z bankiem, księgowym, doradcą podatkowym lub instytucją finansową. Stawki i limity mogą się zmieniać, dlatego przy każdym kalkulatorze widoczna jest data ostatniego sprawdzenia danych.

Zobacz źródła danych · Zobacz ostatnie aktualizacje stawek i limitów