Nie ma jednej lepszej stopy dla każdego

Oprocentowanie zmienne przenosi zmianę wskaźnika referencyjnego na ratę kredytu. Oprocentowanie stałe lub okresowo stałe stabilizuje ratę w uzgodnionym okresie, ale może nie pozwolić skorzystać ze spadku stóp w tym czasie. Wybór jest więc zamianą części ryzyka na przewidywalność, a nie prostą prognozą kierunku stóp.

Cecha Stopa zmienna Stopa stała lub okresowo stała
Rata zmienia się ze wskaźnikiem stała w umówionym okresie
Wzrost stóp podnosi ratę bez wpływu do końca okresu stałego
Spadek stóp może obniżyć ratę zwykle bez wpływu do końca okresu stałego
Główne pytanie czy budżet wytrzyma wzrost raty co stanie się po wygaśnięciu stałej stopy

Przykład testu raty

Dla modelowego kredytu 400 000 zł na 25 lat rata równa przy oprocentowaniu 6% wynosi około 2577 zł. Przy 8% rośnie do około 3087 zł, czyli o około 510 zł miesięcznie. Przykład pomija prowizje, ubezpieczenia i inne koszty oraz nie opisuje konkretnej oferty banku.

Policz co najmniej wariant bazowy, oprocentowanie wyższe o 2 punkty procentowe i wariant wyższy o 4 punkty. Jeśli któryś z nich destabilizuje budżet, bieżąca rata jest zbyt słabym kryterium wyboru.

Sprawdź, co dzieje się po okresie stałym

  • na ile lat bank gwarantuje oprocentowanie
  • jak zostanie ustalona kolejna stała stopa
  • czy po tym okresie kredyt przechodzi na stopę zmienną
  • jakie są warunki wcześniejszej spłaty lub refinansowania
  • czy porównujesz oferty przy tej samej prowizji, ubezpieczeniach i okresie kredytu

Jak podjąć decyzję

Stała stopa jest bardziej użyteczna, gdy priorytetem jest przewidywalny budżet i niewielki margines na wzrost raty. Zmienna stopa może być akceptowalna, gdy masz dużą rezerwę, rozumiesz mechanizm wskaźnika i świadomie przyjmujesz wahania. W obu wariantach policz ten sam kredyt przy kilku stopach i porównaj nie tylko pierwszą ratę, ale także całkowity koszt.